提到貸款，人們下意識(shí)會(huì)認(rèn)為，肯定是銀行賺了!同樣的錢(qián)你存進(jìn)銀行，與你從銀行貸款出來(lái)，流程手續(xù)繁瑣程度不一樣，收益也有著天壤之別。在當(dāng)下隨著光伏發(fā)電市場(chǎng)的持續(xù)走好，光伏+金融也衍生了許多模式，并被賦予一個(gè)低調(diào)而深沉的名字——光伏貸。

光伏貸的出現(xiàn)，讓光伏發(fā)電市場(chǎng)推廣的更快，可是讓銀行捏了一把汗，直至去年，光伏貸才逐步在國(guó)內(nèi)開(kāi)始放開(kāi)，這和銀行的以往做法大相徑庭，甚至讓銀行對(duì)待光伏疑心重重。

針對(duì)農(nóng)村的光伏貸，銀行最擔(dān)心的問(wèn)題在哪里?

目前可以概括為以下四種情況：交易真實(shí)性、光伏發(fā)電設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題、農(nóng)戶的信用問(wèn)題、售后運(yùn)維問(wèn)題。

接下來(lái)我們就來(lái)看看這四種情況。

第一種情況，交易真實(shí)性。這里的真實(shí)性主要是針對(duì)農(nóng)戶與光伏發(fā)電系統(tǒng)推廣公司，他們之間的交易是否真實(shí)是銀行最為擔(dān)憂的事!銀行擔(dān)心這兩者聯(lián)手騙貸的行為，這種擔(dān)心也不為過(guò)，之前確實(shí)存在過(guò)?，F(xiàn)在銀行評(píng)估會(huì)以供電部門(mén)與農(nóng)戶簽訂的購(gòu)售電合同作為判斷依據(jù)。


第二種情況，光伏設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題。光伏發(fā)電系統(tǒng)收益全靠發(fā)電量。光伏發(fā)電多少又取決光伏組件、逆變器等效率、質(zhì)量等，要想光伏系統(tǒng)能夠達(dá)到預(yù)期發(fā)電效果，保證發(fā)電收益以及償還貸款能力，首先就要各設(shè)備質(zhì)量過(guò)硬，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，在選擇設(shè)備的時(shí)候一定要選用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，找知名企業(yè)合作很重要。

第三種情況，安裝農(nóng)戶的信用問(wèn)題。貸款者信用審核是銀行在放貸前必做的功課，如查詢客戶的個(gè)人征信情況、篩選黑白名單等，從多個(gè)維度來(lái)了解客戶的信用狀況。當(dāng)光伏貸批復(fù)后，銀行還會(huì)針對(duì)光伏貸用戶，定期審核他們是否存在變更售電收入賬戶，我們了解到在部分地區(qū)上網(wǎng)采取的是“自發(fā)自用、余上網(wǎng)”模式，可當(dāng)光伏發(fā)電并網(wǎng)后，用戶只顧著享受免費(fèi)用電，卻不愿意承擔(dān)還款義務(wù)，這讓銀行十分頭痛。

第四種情況，售后運(yùn)維問(wèn)題。光伏電站建好后，設(shè)備的發(fā)電轉(zhuǎn)換率、衰減率等隨著使用時(shí)間均有一定的數(shù)據(jù)，并且電站在運(yùn)行過(guò)程中，最易出現(xiàn)的是遮擋問(wèn)題，久之會(huì)造成組件熱斑效應(yīng)，大大縮短光伏電站的壽命，拉長(zhǎng)了投資收益周期。

假若系統(tǒng)推廣商是存在無(wú)運(yùn)維能力或無(wú)運(yùn)維意愿的情況，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)損失是“致命”的!所以對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，先確認(rèn)光伏發(fā)電系統(tǒng)是否有數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，或者采用逆變器是否自帶監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)控系統(tǒng)可以讓用戶實(shí)時(shí)掌握發(fā)電情況，出現(xiàn)故障報(bào)錯(cuò)，及時(shí)反饋。其次，當(dāng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常是，系統(tǒng)安裝商能否提供有效的解決辦法。三是在系統(tǒng)安裝商、用戶、銀行貸款三方約定的時(shí)效內(nèi)，運(yùn)維時(shí)效能否保證整個(gè)貸款周期，這同樣也很關(guān)鍵。

筆者認(rèn)為，銀行所擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同樣也是很多人議論的焦點(diǎn)，當(dāng)認(rèn)清這些問(wèn)題，用戶守信，企業(yè)守約，銀行授信，光伏貸才能真正為老百姓謀利，提高老百姓生活水平，帶動(dòng)光伏行業(yè)發(fā)展。