在光伏發(fā)電開發(fā)利用發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，光伏發(fā)電保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展已相對(duì)成熟。與光伏行業(yè)，特別是光伏發(fā)電項(xiàng)目的快速發(fā)展相比，中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)緩慢，尚處于探索階段。一方面，光伏企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不足；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)尚未完全適應(yīng)這一新興業(yè)務(wù)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、費(fèi)率水平，事故發(fā)生后的理賠服務(wù)以及專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的參與深度等方面，中國(guó)與歐美國(guó)家相比均存在較大差距。

一、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，光伏發(fā)電項(xiàng)目存在著種種風(fēng)險(xiǎn)，如政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、光照資源不確定性風(fēng)險(xiǎn)等。隨著全球光伏裝機(jī)容量的增長(zhǎng)，事故的數(shù)量和種類也在不斷上升。盡管圖1-1和圖1-2顯示的數(shù)據(jù)僅為德國(guó)的，但仍表明了光伏發(fā)電行業(yè)面臨的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)。
歐美光伏發(fā)電的各種參與者意識(shí)到面臨的風(fēng)險(xiǎn)需要有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和工具，而保險(xiǎn)恰好能滿足他們的需求。光伏設(shè)備制造商、項(xiàng)目開發(fā)商和投資機(jī)構(gòu)等對(duì)保險(xiǎn)均有需求。光伏設(shè)備制造商通過(guò)保險(xiǎn)可以分散設(shè)備在生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，如設(shè)備在質(zhì)保期內(nèi)因批量故障帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。光伏項(xiàng)目開發(fā)商和投資機(jī)構(gòu)為確保資產(chǎn)安全和收益穩(wěn)定，也可通過(guò)投保來(lái)轉(zhuǎn)移光伏發(fā)電項(xiàng)目在建設(shè)、調(diào)試、運(yùn)行等全生命周期中可辨別的風(fēng)險(xiǎn)。

歐美國(guó)家光伏保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展已相對(duì)成熟。20世紀(jì)80 年代，最初應(yīng)用于光伏行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品僅有火險(xiǎn)和風(fēng)暴險(xiǎn)。隨后產(chǎn)生了工程保險(xiǎn)（含火險(xiǎn)和風(fēng)暴險(xiǎn)）。經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展和完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展至今已能覆蓋光伏行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，如光伏設(shè)備生產(chǎn)、運(yùn)輸，光伏場(chǎng)前期開發(fā)、土建、吊裝、 運(yùn)行、維護(hù)等。目前，國(guó)際光伏保險(xiǎn)市場(chǎng)上還出現(xiàn)了與清潔發(fā)展機(jī)制（Clean Development Mechanism，CDM）項(xiàng)目相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和貫穿光伏項(xiàng)目全過(guò)程的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、中國(guó)現(xiàn)狀

預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)光伏累計(jì)裝機(jī)量將至少超過(guò)100GW，然而，與光伏行業(yè)的快速發(fā)展相比，中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)緩慢，一方面，光伏企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)有待提高，另一方面，與歐美國(guó)家相比，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、費(fèi)率水平，事故發(fā)生后的理賠服務(wù)以及專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的參與深度等方面，均存在較大差距。目前，中國(guó)光伏保險(xiǎn)面臨如下的挑戰(zhàn)：

1、光伏行業(yè)快速規(guī)?；l(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

中國(guó)的光伏行業(yè)發(fā)展仍處于快速規(guī)?；l(fā)展期，技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量等方面，與國(guó)外相比還有一定差距。此外，中國(guó)光伏設(shè)備制造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，存在低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為價(jià)格的大幅度下降可能影響光伏發(fā)電系統(tǒng)的質(zhì)量，進(jìn)一步影響保險(xiǎn)公司大規(guī)模進(jìn)入光伏行業(yè)的速度。

2、企業(yè)缺乏對(duì)保險(xiǎn)作用和價(jià)值的正確認(rèn)識(shí)

目前，中國(guó)的部分光伏企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一方面，企業(yè)更專注于產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售規(guī)模的擴(kuò)大，尚未考慮利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，企業(yè)通常只購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑安裝工程險(xiǎn)等傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而忽略產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等其他重要的險(xiǎn)種，這種做法難以全面覆蓋企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。特別是，投保企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分，認(rèn)為出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司必須賠付所有損失。但事實(shí)上，不在保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)和損失是需要投保企業(yè)自擔(dān)的，并不能全部依賴保險(xiǎn)。
3、保險(xiǎn)業(yè)缺乏大規(guī)模介入光伏行業(yè)的條件和能力

由于缺乏長(zhǎng)時(shí)間的光伏設(shè)備運(yùn)行和故障數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司難以確切掌握光伏項(xiàng)目的出險(xiǎn)和賠付狀況，阻礙了保險(xiǎn)在光伏領(lǐng)域的大規(guī)模應(yīng)用。盡管中國(guó)有部分保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏領(lǐng)域的時(shí)間已超過(guò)10年，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司是在2006年之后才開始關(guān)注光伏保險(xiǎn)這一領(lǐng)域并積累相關(guān)數(shù)據(jù)。中國(guó)光伏行業(yè)發(fā)展很快，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及損失率日增，僅憑近幾年的理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司難以對(duì)光伏行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率、損失程度有準(zhǔn)確的定位、量化和分級(jí)。

此外，缺乏長(zhǎng)時(shí)間的承保數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在困難。目前，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多參考國(guó)外保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品或根據(jù)同類產(chǎn)品在其它行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)而設(shè)計(jì)的，這些產(chǎn)品不能完全覆蓋中國(guó)光伏設(shè)備或光伏發(fā)電項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型及損失程度，存在一定偏差。

4、光伏保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模偏小，盈利水平偏低

由于中國(guó)光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、建安險(xiǎn)、災(zāi)害險(xiǎn)等領(lǐng)域，這就使得光伏保險(xiǎn)的存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的狀況，目前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)多處于虧損或微利狀態(tài)。在保費(fèi)嚴(yán)重不充足的情況下，保險(xiǎn)公司表示現(xiàn)階段難以拿出大規(guī)模的資金來(lái)實(shí)施針對(duì)光伏領(lǐng)域 的風(fēng)險(xiǎn)查勘、防損建議及產(chǎn)品開發(fā)。中國(guó)光伏保險(xiǎn)發(fā)展滯后于光伏行業(yè)的快速發(fā)展。

5、中國(guó)缺乏推動(dòng)光伏保險(xiǎn)發(fā)展的有效機(jī)制

在歐洲和美國(guó)，項(xiàng)目融資是光伏企業(yè)融資的重要方式之一，保險(xiǎn)公司和銀行在其中起了重要作用。在這種模式下，投資回報(bào)與項(xiàng)目收益直接掛鉤，投資商會(huì)積極尋求必要的風(fēng)險(xiǎn)分散和控制措施。因此，投資商更青睞已投保的光伏項(xiàng)目，有時(shí)候甚至?xí)鲃?dòng)要求項(xiàng)目業(yè)主購(gòu)買保險(xiǎn)。

中國(guó)主要的光伏開發(fā)商是國(guó)有電力集團(tuán)或能源公司，銀行是他們獲得資金的主要渠道之一。鑒于集團(tuán)或總公司的還貸能力，銀行并不是通過(guò)單個(gè)項(xiàng)目來(lái)審批貸款，而是直接授信給集 團(tuán)或總公司。在這種情況下，銀行不會(huì)詳細(xì)評(píng)估單個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度和盈虧情況，更不會(huì)考慮項(xiàng)目是否通過(guò)投保的方式分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展缺少了一項(xiàng)重要的推動(dòng)因素。

三、主要建議

未來(lái)中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在光伏行業(yè)的廣泛、成熟應(yīng)用，在國(guó)家可再生能源行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，成為中國(guó)光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支撐力量。當(dāng)前，光伏保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)不能僅靠保險(xiǎn)業(yè)一方解決，需要各利益相關(guān)方的共同努力。我們參考?xì)W美國(guó)家光伏保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，從政府部門、保險(xiǎn)業(yè)、光伏行業(yè)等利益相關(guān)方的層面提出建議，為推動(dòng)中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展提供參考。

1、對(duì)政府部門的建議

明確光伏行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，確保光伏行業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)地規(guī)模化發(fā)展，給市場(chǎng)和投資者良好的發(fā)展預(yù)期，加大對(duì)光伏保險(xiǎn)的引導(dǎo)；

盡快完善光伏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，便于保險(xiǎn)公司根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)界定保障責(zé)任和范圍，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)；

推動(dòng)建立光伏設(shè)備部件更換和各類光伏事故的定期報(bào)告制度，對(duì)設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管；

在充分收集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，由國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合各保險(xiǎn)公司建立光伏行業(yè)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率表，引導(dǎo)光伏保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展；

由政府部門聯(lián)合保險(xiǎn)業(yè)、光伏行業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、第三方機(jī)構(gòu)等嘗試建立“光伏保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)”，進(jìn)行信息共享。

2、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的建議

提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，積極與光伏企業(yè)合作，引導(dǎo)光伏企業(yè)共同實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控；

通過(guò)完善保險(xiǎn)條款、科學(xué)厘定費(fèi)率、改善理賠服務(wù)等方式，加大在光伏保險(xiǎn)市場(chǎng)上的參與度；

提高自身專業(yè)技術(shù)實(shí)力和能力建設(shè)；

積極與第三方檢測(cè)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)開展合作。

3、對(duì)光伏企業(yè)的建議

提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用和價(jià)值；

在利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移行業(yè)部分風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，采取有效的質(zhì)量管理和運(yùn)行、維護(hù)等措施降低行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏行業(yè)的信心；

鼓勵(lì)有關(guān)企業(yè)建立光伏設(shè)備維修服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，改善當(dāng)前光伏設(shè)備定損、維修與保險(xiǎn)公司難以達(dá)成一致的局面。