今年4月24日，國家能源局新能源司聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)司局召開光伏發(fā)電銀企溝通會。會上，眾多金融機構(gòu)表示質(zhì)疑光伏設(shè)備質(zhì)量和項目發(fā)電量，對提供貸款表示擔憂。這說明產(chǎn)品質(zhì)量和電站的真實發(fā)電量是銀行提供貸款時關(guān)注的問題。此時，保險行業(yè)的進入，對于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利，開發(fā)光伏發(fā)電量方面的保險項目，能為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險、提供保障，對銀行來說，項目風(fēng)險降低，自然愿意給項目提供貸款，企業(yè)融資的能力可以得到顯著加強。

所以說保險公司進入光伏行業(yè)，推出針對對電站或是對電站建設(shè)所欲要的各種產(chǎn)品的保險產(chǎn)品，對光伏行業(yè)的整合與發(fā)展都是十分有利的，但在各個網(wǎng)站或者雜志上經(jīng)常能看到各種光伏企業(yè)與保險公司合作，光伏企業(yè)購買光伏保險產(chǎn)品等的新聞，對于種類繁多的保險產(chǎn)品，不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺。筆者希望將各種保險按標的和性質(zhì)的不同分類，并穿插一些有關(guān)保險的實例，希望大家對不同性質(zhì)的保險能形成更直觀明確的概念。

財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。在保險實務(wù)中，后者一般稱為財產(chǎn)損失保險，我們在這里說的財產(chǎn)保險指的是狹義上的財產(chǎn)保險，是以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)為保險標的的保險。

2012年10月，英大財險“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”發(fā)布，是國內(nèi)首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產(chǎn)品。另外，中電電氣（南京）光伏有限公司為其太陽能組件產(chǎn)品選用PowerGuard專業(yè)保險服務(wù)延長質(zhì)保保險方案。之后，中電光伏將為其客戶提供的10年期質(zhì)保服務(wù)，質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長質(zhì)保保險解決方案作為一種重要的方式?？梢源蟠筇岣咛柲茈姵亟M件生產(chǎn)商的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性，保險條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。另一個例子是，航禹太陽能面向所有工商業(yè)屋頂和家庭屋頂分布式光伏發(fā)電項目的所有業(yè)主，推出定由怡和立信保險經(jīng)紀有限責任公司提供經(jīng)紀服務(wù)，鼎和財產(chǎn)保險集團提供保險服務(wù)的定制式保險解決方案。鼎和保險將為航禹太陽能的所有客戶提供全方位的財產(chǎn)責任保險（含因各類自然災(zāi)害等因素造成的被投保對象標的損壞、被毀或丟失等風(fēng)險）。

從上述保險公司推出的保險產(chǎn)品承保的標的可以看出，保險保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量，也即是說在不是因為被保險人的過錯產(chǎn)品損壞時，保險公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財產(chǎn)險，營業(yè)中斷保險，又稱作“利潤損失保險”，它承保的不是直接的財產(chǎn)損失，而是這種財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風(fēng)險。是依附于財產(chǎn)保險或機器損壞險等險種上的一種擴大的保險。

Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險解決方案”，這種保險會為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風(fēng)險保險以及障礙保險等常規(guī)保險以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險。其保障范圍為：由于系統(tǒng)組件或者配置損壞，衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。分布式光伏保險在國外已經(jīng)非常成熟，發(fā)電量保險通常走高費率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險包括利潤中斷險和光照指數(shù)險等若干項，一方面為光伏電站電力輸出和營業(yè)收入不足風(fēng)險承保，另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風(fēng)險承保。而中國光伏業(yè)內(nèi)已運行的險種有光伏組件質(zhì)量保險和工程質(zhì)量責任險，但電站運營險，也即發(fā)電量保險，一直在討論中，尚未付諸應(yīng)用。安邦財產(chǎn)保險股份有限公司向保監(jiān)會提交了一份光伏行業(yè)新險種的備案文件。有望成為國內(nèi)第一份涉及光伏電站運營期損失的險種。

產(chǎn)品責任保險

產(chǎn)品責任險是指生產(chǎn)廠家或銷售商生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在保險公司承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔責任時，保險公司將依據(jù)保險條款的規(guī)定，負賠償責任。責任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。

中盛光電集團近日宣布在世界范圍內(nèi)為其客戶提供產(chǎn)品責任保險，合作方為全球保險巨頭ACE控股的華泰保險公司。中盛光電集團提供的產(chǎn)品責任險包括因光伏組件問題引起的人身傷害保險和財產(chǎn)保險。保威是光伏支架制造商及出口商，保威產(chǎn)品獲得了太平洋保險在全球范圍內(nèi)的責任承保，為我們的客戶解除了后顧之憂，此創(chuàng)舉尚屬國內(nèi)首家。

上海兆能電力電子技術(shù)有限公司成功為旗下全系列逆變器投保產(chǎn)品責任險，總保額400萬美元。依據(jù)此保險，目前上海兆能分布在英國，法國，荷蘭，澳洲等海外國家以及中國境內(nèi)的客戶都將從中獲益。上海兆能逆變器的用戶一旦發(fā)生由機器故障引起的人身傷害或財產(chǎn)損失，都可向上海兆能所投保的保險公司發(fā)起索賠。據(jù)悉，該保險公司為世界500強中知名的非壽險保險公司，在全球20多個國家和地區(qū)有接近150家分支機構(gòu)，可以迅速有效的為顧客辦理理賠事項。

保證保險

保證保險承保的是信用風(fēng)險，它是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險。在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式。

賽維LDK將為其新型模塊購買慕尼黑再保險公司的性能保證保險。此外，賽維LDK更新了其2010年第一季度模塊出貨量指引，預(yù)計全年模塊出貨300至400MW。慕尼黑再保險公司特別企業(yè)風(fēng)險部門的新型性能保證保險將提供25年期的LDK太陽能模塊性能保證，保證最初10年LDK太陽能模塊效率保持至少90%，其后15年至少80%。另一個例子是，駿誠公司是國內(nèi)一家專業(yè)服務(wù)于太陽能光伏保險行業(yè)的保險經(jīng)紀公司，自2007年研發(fā)出國內(nèi)首張針對太陽能光伏電池組件質(zhì)量保證保險全球保單以來，已累計承保出口光伏組件達7GW，客戶多達四十多家。

我們列舉了產(chǎn)品責任險和產(chǎn)品質(zhì)量責任險兩種，這兩類保險很容易混淆。其實，盡管這兩者都與產(chǎn)品直接相關(guān)，但作為兩類不同性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)，它們?nèi)匀挥斜举|(zhì)的區(qū)別。在內(nèi)容性質(zhì)上看，不同產(chǎn)品責任保險提供的是代替責任方承擔的經(jīng)濟賠償責任。是屬于責任保險。產(chǎn)品質(zhì)量保險提供的是帶有擔保性質(zhì)的保險，屬于保證保險的范疇。在風(fēng)險性質(zhì)上看。產(chǎn)品責任保險承保的是被保險人的侵權(quán)行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保的是被保險人的違約行為，并以合同法供給方和產(chǎn)品的消費方簽訂合同為必要條件的。

政策性保險

上述三類保險都是商業(yè)保險，相對于商業(yè)險，政策性保險是政府為了某種政策上的目的，運用商業(yè)保險的原理并給于扶持政策而開辦的保險。政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型。社會政策保險即社會保險，具有一定的政治意義。經(jīng)濟政策保險是國家從宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，對某些關(guān)系國計民生的行業(yè)實施保護政策而開辦的保險，它包括出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、存款保險等。一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。

而出口信用保險作為出口企業(yè)規(guī)避海外風(fēng)險的一個政策性工具，在護航上海地區(qū)光伏龍頭企業(yè)“走出去”中發(fā)揮著重要作用。作為國內(nèi)唯一一家經(jīng)營出口信用保險業(yè)務(wù)的政策性保險公司，中國出口信用保險公司，其作用舉足輕重。在金融危機爆發(fā)時，中國信保上海分公司一方面篩選、指導(dǎo)光伏企業(yè)規(guī)避海外交易風(fēng)險，一方面幫助光伏企業(yè)積極催收應(yīng)收賬款，并多次及時對數(shù)家光伏企業(yè)發(fā)生的壞賬給予高額賠款，幫助企業(yè)度過難關(guān)。僅2012年，就上海而言，中國信保光伏企業(yè)支付賠款755.4萬美元，追回海外應(yīng)收款項1028.8萬美元。

總結(jié)

本文對光伏行業(yè)保險案例額的劃分也不能嚴格就斷定其屬于唯一一個保險分類，實際上很多保險公司會針對企業(yè)經(jīng)營的具體情況，以及特定企業(yè)面對的特定的一系列的風(fēng)險制定一整套的風(fēng)險解決方案。

最后，以前海外的保險公司幾乎對全球的光伏保險產(chǎn)品進行了絕對的壟斷。而中國的保險公司在太陽能光伏市場一直無法找到新的增長點，這也使得他們在該市場里遲遲無法獲得進一步的發(fā)展。所以就中國光伏保險未來的發(fā)展來看，可以考慮推廣歐洲的光伏電站項目保險。此類保險保障的是電站的整體年平均輸出功率，而非組件、逆變器、支架、變電站設(shè)備等產(chǎn)品。如果由各種原因使得年平均輸出功率低于預(yù)期的電力輸出，造成項目所有人的年收益損失，則保險公司將進行賠付。對組件、逆變器等設(shè)備的質(zhì)量問題，該險種也會提供保障。而設(shè)備生產(chǎn)商的資質(zhì)和產(chǎn)品質(zhì)量，將由保險公司先行調(diào)查確認。在這樣的保險服務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計下，融資方主要與保險經(jīng)紀機構(gòu)對接，由后者設(shè)計相應(yīng)的險種并尋找保險公司和再保險公司，同時還有外包的第三方機構(gòu)進行質(zhì)量把關(guān)，從而形成完整的服務(wù)鏈條。據(jù)悉，國內(nèi)的企業(yè)已經(jīng)開始進行類似嘗試。某融資租賃公司人士表示，在項目投資的過程中，保險機構(gòu)較多關(guān)心光伏組件的質(zhì)量問題。