融資難、融資貴，如果要去做分析解析型報(bào)道，此前已是連篇累牘。我們選擇一種接地氣的方式，穿行于城市地鐵里、鄉(xiāng)下的工業(yè)區(qū)的小路上以及創(chuàng)業(yè)園的樓宇間，通過實(shí)地的走訪，尋找銀行、小微企業(yè)“彼此”的背后故事，用真實(shí)、詳實(shí)的企業(yè)個(gè)案，說明普惠金融的踐行對小微企業(yè)生存狀況的改變。
坐落于松江新城區(qū)的上海展恒環(huán)保工程有限公司是此行的第一站。這是一家典型的環(huán)保企業(yè)，規(guī)模不大，卻在政策東風(fēng)下得以迅速擴(kuò)張。其創(chuàng)始人是幾個(gè)畢業(yè)于環(huán)保工程專業(yè)的“專業(yè)者”，對于環(huán)保行業(yè)和公司前景，他們信心滿滿，野心勃勃。
不過，夢想和現(xiàn)實(shí)終是有差距的，和多數(shù)中小微企業(yè)一樣，資金問題一直困擾著這些企業(yè)年輕的創(chuàng)業(yè)者。“想要找錢，卻不知去哪里才能找到合適的錢”。但值得慶幸的是，他們最終成為普惠金融的受益者。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的根基，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根本使命。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清也曾強(qiáng)調(diào)，未來銀行業(yè)要繼續(xù)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，重點(diǎn)支持普惠金融、小微企業(yè)融資、“三農(nóng)”融資以及脫貧攻堅(jiān)方面的融資。本報(bào)推出“普羅金服 普惠大眾”欄目，實(shí)地走訪小微企業(yè)，對建設(shè)銀行推進(jìn)普惠金融、切實(shí)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行報(bào)道，希望為更多銀行推進(jìn)普惠金融服務(wù)提供參考和借鑒。
上海展恒環(huán)保工程有限公司（以下簡稱“展恒環(huán)保”），是一家從事大氣、水治理的環(huán)保工程公司。在政策的扶持下，隨著國家倡導(dǎo)環(huán)保理念的深入人心，環(huán)保市場日漸繁榮，展恒環(huán)保也乘著這股東風(fēng)，業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，近三年來的營收迎來爆發(fā)式增長。但在這過程中，展恒環(huán)保對資金的需求也有了一個(gè)爆發(fā)式的增長，傳統(tǒng)銀行貸款難以滿足公司需求，建行的“小微快貸”更符合展恒環(huán)保的需求。
企業(yè)規(guī)模不大時(shí)，資金往來都算是“小打小鬧”，即使缺錢，也可以通過個(gè)人借貸來解決，基本上有一兩百萬就足以支撐整個(gè)公司一年的運(yùn)行。但是隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，僅靠這些資金難以支撐整個(gè)企業(yè)的運(yùn)行。
“特別是從去年開始，我們出現(xiàn)了資金短缺的現(xiàn)象。”展恒環(huán)保總經(jīng)理沈永超說。據(jù)他回憶，當(dāng)時(shí)展恒環(huán)保也嘗試過貸款，但是銀行的貸款基本都以抵押貸款為主，且手續(xù)復(fù)雜，審核嚴(yán)格。
一直到建行的客戶經(jīng)理，主動(dòng)將“小微快貸”送到了公司面前。近年來，建行致力于運(yùn)用大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)新手段，破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”難題，主動(dòng)、批量、高效地服務(wù)小微企業(yè)。
“小微快貸”是指依據(jù)企業(yè)和企業(yè)主在建設(shè)銀行的金融資產(chǎn)、結(jié)算記錄及企業(yè)主、企業(yè)信用情況等大數(shù)據(jù)信息，向小微企業(yè)發(fā)放的、全流程在線的信用貸款，最高額度為200萬元，期限最長1年。
“在2016年時(shí)，我們也找過國有大行的貸款。當(dāng)時(shí)只有抵押貸款，而且只能抵押房子。經(jīng)過一系列復(fù)雜的審核后，卻因?yàn)樽再Y本的原因，被否定了。”沈永超回憶說，最后公司是靠法人以個(gè)人資產(chǎn)作抵押，在一家全國性股份制銀行貸了300多萬的個(gè)人經(jīng)營貸款才解決了問題。
“但是，隨著公司的發(fā)展，我們的股東人數(shù)逐漸變多，‘以個(gè)人的名義貸款，以公司名義做擔(dān)保’的方式既不符合法人的個(gè)人利益，也不方便公司財(cái)務(wù)做賬。”沈永超表示，相比之下，建行的“小微快貸”更符合展恒環(huán)保的需求。
“我們不像大企業(yè)，專門養(yǎng)了一批人辦理這些手續(xù)。往往去辦理貸款的人身兼數(shù)職，非常忙。建行的“小微快貸”通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道就能辦理，幾分鐘貸款額度就搞定了，即使到外地出差也能隨時(shí)支用貸款，實(shí)在太方便了！而且，‘小微快貸’本身采用的‘隨借隨還’方式較為靈活，貸款用幾天、利息算幾天，可以說是一款省時(shí)、省心、又省錢的好產(chǎn)品。”沈永超評論。
“我們的目標(biāo)是上市。”展恒環(huán)保總經(jīng)理沈永超透露了自己的“野心”。展恒環(huán)保目前已是3M、安美特化學(xué)、陜西生益、常熟生益、汕頭生益、蘭州石化等國有、外資大型企業(yè)的戰(zhàn)略合作伙伴。此外，展恒環(huán)保還正在進(jìn)行自己的專利申報(bào)。
“其實(shí)我們對銀行的貸款政策并不是非常了解，所以希望銀行能主動(dòng)能推送適合我們的產(chǎn)品。”這位年輕的創(chuàng)業(yè)者這樣說。
一直以來，銀行都在抱怨“銀企信息不對稱，小微企業(yè)信息不透明”，但沈永超這句話點(diǎn)出了一個(gè)問題：小企業(yè)融資難問題的產(chǎn)生固然與小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、財(cái)務(wù)信息不透明和社會(huì)信用體系建設(shè)不完善等原因有關(guān)，但銀企關(guān)系松散、銀企信息不對稱始終是擺在小企業(yè)銀行融資面前的最主要障礙。一方面，銀行對小企業(yè)缺乏長期直觀的跟蹤了解，在信貸評審中缺乏對小企業(yè)發(fā)展前景、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等“軟”信息的綜合運(yùn)用；另一方面，小企業(yè)缺乏專門的金融人才，不能很好的提出融資需求，發(fā)現(xiàn)并利用銀行的信貸產(chǎn)品。
在這段探索的路中，建行上海市分行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，探索對小微企業(yè)發(fā)展行之有效的服務(wù)方式，全線上、隨借隨還，縮減貸款流程、降低貸款成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融不斷朝更深更廣的層次發(fā)展，切實(shí)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，提升普惠金融服務(wù)水平，探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑。
坐落于松江新城區(qū)的上海展恒環(huán)保工程有限公司是此行的第一站。這是一家典型的環(huán)保企業(yè)，規(guī)模不大，卻在政策東風(fēng)下得以迅速擴(kuò)張。其創(chuàng)始人是幾個(gè)畢業(yè)于環(huán)保工程專業(yè)的“專業(yè)者”，對于環(huán)保行業(yè)和公司前景，他們信心滿滿，野心勃勃。
不過，夢想和現(xiàn)實(shí)終是有差距的，和多數(shù)中小微企業(yè)一樣，資金問題一直困擾著這些企業(yè)年輕的創(chuàng)業(yè)者。“想要找錢，卻不知去哪里才能找到合適的錢”。但值得慶幸的是，他們最終成為普惠金融的受益者。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的根基，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根本使命。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清也曾強(qiáng)調(diào)，未來銀行業(yè)要繼續(xù)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，重點(diǎn)支持普惠金融、小微企業(yè)融資、“三農(nóng)”融資以及脫貧攻堅(jiān)方面的融資。本報(bào)推出“普羅金服 普惠大眾”欄目，實(shí)地走訪小微企業(yè)，對建設(shè)銀行推進(jìn)普惠金融、切實(shí)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行報(bào)道，希望為更多銀行推進(jìn)普惠金融服務(wù)提供參考和借鑒。
上海展恒環(huán)保工程有限公司（以下簡稱“展恒環(huán)保”），是一家從事大氣、水治理的環(huán)保工程公司。在政策的扶持下，隨著國家倡導(dǎo)環(huán)保理念的深入人心，環(huán)保市場日漸繁榮，展恒環(huán)保也乘著這股東風(fēng)，業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，近三年來的營收迎來爆發(fā)式增長。但在這過程中，展恒環(huán)保對資金的需求也有了一個(gè)爆發(fā)式的增長，傳統(tǒng)銀行貸款難以滿足公司需求，建行的“小微快貸”更符合展恒環(huán)保的需求。
企業(yè)規(guī)模不大時(shí)，資金往來都算是“小打小鬧”，即使缺錢，也可以通過個(gè)人借貸來解決，基本上有一兩百萬就足以支撐整個(gè)公司一年的運(yùn)行。但是隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，僅靠這些資金難以支撐整個(gè)企業(yè)的運(yùn)行。
“特別是從去年開始，我們出現(xiàn)了資金短缺的現(xiàn)象。”展恒環(huán)保總經(jīng)理沈永超說。據(jù)他回憶，當(dāng)時(shí)展恒環(huán)保也嘗試過貸款，但是銀行的貸款基本都以抵押貸款為主，且手續(xù)復(fù)雜，審核嚴(yán)格。
一直到建行的客戶經(jīng)理，主動(dòng)將“小微快貸”送到了公司面前。近年來，建行致力于運(yùn)用大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)新手段，破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”難題，主動(dòng)、批量、高效地服務(wù)小微企業(yè)。
“小微快貸”是指依據(jù)企業(yè)和企業(yè)主在建設(shè)銀行的金融資產(chǎn)、結(jié)算記錄及企業(yè)主、企業(yè)信用情況等大數(shù)據(jù)信息，向小微企業(yè)發(fā)放的、全流程在線的信用貸款，最高額度為200萬元，期限最長1年。
“在2016年時(shí)，我們也找過國有大行的貸款。當(dāng)時(shí)只有抵押貸款，而且只能抵押房子。經(jīng)過一系列復(fù)雜的審核后，卻因?yàn)樽再Y本的原因，被否定了。”沈永超回憶說，最后公司是靠法人以個(gè)人資產(chǎn)作抵押，在一家全國性股份制銀行貸了300多萬的個(gè)人經(jīng)營貸款才解決了問題。
“但是，隨著公司的發(fā)展，我們的股東人數(shù)逐漸變多，‘以個(gè)人的名義貸款，以公司名義做擔(dān)保’的方式既不符合法人的個(gè)人利益，也不方便公司財(cái)務(wù)做賬。”沈永超表示，相比之下，建行的“小微快貸”更符合展恒環(huán)保的需求。
“我們不像大企業(yè)，專門養(yǎng)了一批人辦理這些手續(xù)。往往去辦理貸款的人身兼數(shù)職，非常忙。建行的“小微快貸”通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道就能辦理，幾分鐘貸款額度就搞定了，即使到外地出差也能隨時(shí)支用貸款，實(shí)在太方便了！而且，‘小微快貸’本身采用的‘隨借隨還’方式較為靈活，貸款用幾天、利息算幾天，可以說是一款省時(shí)、省心、又省錢的好產(chǎn)品。”沈永超評論。
“我們的目標(biāo)是上市。”展恒環(huán)保總經(jīng)理沈永超透露了自己的“野心”。展恒環(huán)保目前已是3M、安美特化學(xué)、陜西生益、常熟生益、汕頭生益、蘭州石化等國有、外資大型企業(yè)的戰(zhàn)略合作伙伴。此外，展恒環(huán)保還正在進(jìn)行自己的專利申報(bào)。
“其實(shí)我們對銀行的貸款政策并不是非常了解，所以希望銀行能主動(dòng)能推送適合我們的產(chǎn)品。”這位年輕的創(chuàng)業(yè)者這樣說。
一直以來，銀行都在抱怨“銀企信息不對稱，小微企業(yè)信息不透明”，但沈永超這句話點(diǎn)出了一個(gè)問題：小企業(yè)融資難問題的產(chǎn)生固然與小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、財(cái)務(wù)信息不透明和社會(huì)信用體系建設(shè)不完善等原因有關(guān)，但銀企關(guān)系松散、銀企信息不對稱始終是擺在小企業(yè)銀行融資面前的最主要障礙。一方面，銀行對小企業(yè)缺乏長期直觀的跟蹤了解，在信貸評審中缺乏對小企業(yè)發(fā)展前景、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等“軟”信息的綜合運(yùn)用；另一方面，小企業(yè)缺乏專門的金融人才，不能很好的提出融資需求，發(fā)現(xiàn)并利用銀行的信貸產(chǎn)品。
在這段探索的路中，建行上海市分行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，探索對小微企業(yè)發(fā)展行之有效的服務(wù)方式，全線上、隨借隨還，縮減貸款流程、降低貸款成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融不斷朝更深更廣的層次發(fā)展，切實(shí)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，提升普惠金融服務(wù)水平，探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑。
